Czy mam zdolność kredytową, jeśli nigdy nie miałem karty kredytowej?
Tak, możesz ustanowić zdolność kredytową i uzyskać zdolność kredytową bez karty kredytowej. Wydawcy kart kredytowych nie są jedynymi, którzy zgłaszają historię płatności i użytkowania trzem biurom informacji kredytowej, które raportują Twoją zdolność kredytową: Experian™, TransUnion®i Equifax®.
Odpowiedź brzmi: tak. Jeśli kiedykolwiek otrzymałeś jakikolwiek rodzaj finansowania, prawdopodobnie masz zdolność kredytową. Ale to nie oznacza karty kredytowej. Jeśli masz kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, pożyczkę studencką, z pewnością masz zdolność kredytową.
Na Twoją zdolność kredytową będzie miało to również wpływ, jeśli nigdy nie zaciągnąłeś karty kredytowej ani żadnego rodzaju pożyczki. W takich przypadkach agencje informacji kredytowej nie mają żadnych informacji, na podstawie których mogłyby podjąć decyzję, czy spłacisz pożyczone pieniądze rzetelnie i terminowo.
Aby obliczyć Twój wynik, agencje sporządzające raporty kredytowe sprawdzają: Twoje zadłużenie (przeszłe i obecne), w tym wszelkie problemy, jakie napotkałeś w spłacie tego długu. Pożyczki (i zapytania o pożyczki), które zaciągnąłeś ze względów domowych, osobistych lub rodzinnych; lub kupić, refinansować lub wyremontować nieruchom*ość; lub jako poręczyciel dla kogoś.
Możesz także zbudować kredyt, po prostu płacąc na czas wszystkie rachunki – w tym pożyczki, czynsz i media. Robiąc to, zazwyczaj zauważysz wzrost swojego wyniku po około sześciu miesiącach, chociaż im dłużej będziesz spłacać terminowo, tym bardziej wzrośnie Twój wynik. Osiągnięcie dobrego lub doskonałego wyniku może zająć kilka lat.
Mówiąc dosłownie: „Od czego zaczyna się Twoja zdolność kredytowa?” może być podchwytliwym pytaniem. Okazuje się, że w ogóle nie zaczynasz od oceny zdolności kredytowej. Urodziłeś się poza systemem. Nawet jeśli ukończysz 18 lat, nie otrzymasz automatycznie oceny zdolności kredytowej.
Początkowa ocena kredytowa większości ludzi jest takaod 500 do 700 punktów, w zależności od kroków podjętych przy zaciąganiu kredytu. Jeśli jednak nigdy nie otworzyłeś konta kredytowego, nie będziesz mieć oceny zdolności kredytowej, którą możesz zgłosić.
- Bardzo słabo: 300-499.
- Słabi: 500-600.
- Targi: 601-660.
- Dobrze: 661-780.
- Doskonały: 781-850.
Najniższy wynik, jaki można uzyskać w przypadku któregokolwiek modelu, to300, chociaż dotychczasowe modele punktacji były niższe (i obecnie nie są tak często używane). Według FICO szacunkowo 11,1% Amerykanów ma wynik FICO w zakresie od 300 do 549 od 2019 r.
Twoja zdolność kredytowa może być niska, jeśli nie masz karty kredytowej, ponieważTwój raport kredytowy zawiera brakującą spłatę pożyczki lub zadłużenie w windykacji. Każdy obraźliwy znak w raporcie kredytowym może spowodować niski wynik, jeśli masz ograniczoną historię kredytową, co może mieć miejsce, jeśli nie masz karty kredytowej.
Co to jest zerowy wynik kredytowy?
Ale Twoja ocena kredytowa nie zacznie się od zera, ponieważ nie ma czegoś takiego jak zerowa ocena kredytowa. Najniższy wynik, jaki możesz uzyskać, to 300, ale jeśli od początku podejmiesz odpowiedzialne decyzje finansowe, Twoja początkowa ocena kredytowa najprawdopodobniej będzie wynosić od 500 do 700.
Kredytodawcy wykorzystują Twoją zdolność kredytową, aby zdecydować, na podstawie Twoich wcześniejszych doświadczeń z kredytami, czy współpracować z Tobą oraz jakie stopy procentowe i warunki zaoferować. Bez zdolności kredytowej,prawdopodobnie będziesz mieć trudności z uzyskaniem niektórych rodzajów kredytówponieważ pożyczkodawcy nie mają możliwości oceny Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli nie zacząłeś jeszcze korzystać z kredytu, nie będziesz mieć zdolności kredytowej. Zaczynasz budować swoją zdolność kredytową po otwarciu pierwszej linii kredytowej, takiej jak karta kredytowa lub pożyczka studencka. W tym momencie Twoja ocena zdolności kredytowej jest określana na podstawie sposobu, w jaki korzystasz z początkowego konta kredytowego.
- Przejrzyj swoje raporty kredytowe. ...
- Płać rachunki na czas. ...
- Nadrób zaległości w rachunkach. ...
- Zostań autoryzowanym użytkownikiem. ...
- Rozważ zabezpieczoną kartę kredytową. ...
- Zachowaj część swojego kredytu. ...
- Ubiegaj się tylko o kredyt, którego potrzebujesz. ...
- Bądź na bieżąco ze swoimi postępami.
- Złóż wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową. ...
- Zostań autoryzowanym użytkownikiem. ...
- Weź pożyczkę na budowanie kredytu. ...
- Uważnie obserwuj wykorzystanie kredytu. ...
- Rób drobne zakupy i spłacaj je szybko.
- Regularnie sprawdzaj raporty kredytowe, aby śledzić swoje postępy.
- Zarejestruj się i skorzystaj z bezpłatnego monitoringu kredytu.
- Oblicz, ile pieniędzy jesteś winien.
- Skonfiguruj płatność automatyczną, aby nigdy nie zapomnieć o dokonaniu płatności kartą kredytową.
- Płacić dwa razy w miesiącu.
- Negocjuj niższą stopę procentową.
Czas potrzebny na podniesienie wyniku kredytowego z 500 do 700 może się znacznie różnić w zależności od indywidualnej sytuacji finansowej. Średnio może to zająć od12 do 24 miesięcyodpowiedzialnego zarządzania kredytami, w tym terminowych spłat i redukcji zadłużenia, aby zauważyć znaczną poprawę swojej zdolności kredytowej.
Zdobądź startową kartę kredytową
Jeśli jesteś studentem, rozważ studencką kartę kredytową. Możesz także ustalić historię kredytową za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej. Zabezpieczona karta kredytowa wymaga depozytu lub zabezpieczenia. Wpłata gotówkowa – zazwyczaj 200–500 USD – staje się Twoją linią kredytową.
Wymagana ocena kredytowa i inne czynniki kwalifikujące do zakupu samochodu różnią się w zależności od pożyczkodawcy i warunków pożyczki. Mimo to zazwyczaj potrzebujesz dobrej oceny zdolności kredytowej661 lub wyższyaby zakwalifikować się do kredytu samochodowego. Według Experian około 69% finansowania pojazdów detalicznych jest przeznaczone dla kredytobiorców z oceną kredytową 661 lub wyższą.
Ogólnie rzecz biorąc, prawdopodobnie będziesz potrzebować wynikuco najmniej 620— co jest klasyfikowane jako „uczciwy” rating — kwalifikujący się do większości pożyczkodawców. Jednak dzięki pożyczce Federal Housing Administration (FHA) możesz uzyskać zatwierdzenie z wynikiem tak niskim jak 500.
Jaka jest średnia ocena zdolności kredytowej według wieku?
Według Experian oto średnia ocena zdolności kredytowej według pokolenia w drugim kwartale 2023 r.:Pokolenie Z (18–26): 680. Millenialsi (od 27 do 42): 690. Pokolenie X (od 43 do 58): 709.
Wydarzenie | Średni czas odzyskiwania zdolności kredytowej |
---|---|
Nieodebrana/domyślna płatność | 18 miesięcy |
Opóźniona spłata kredytu hipotecznego (30 do 90 dni) | 9 miesięcy |
Zamknięcie konta karty kredytowej | 3 miesiące |
Maksymalne konto karty kredytowej | 3 miesiące |
Ponieważ dochód nie jest jednym z pięciu czynników określających zdolność kredytową,bogaci są tak samo narażeni na niską zdolność kredytową, jak osoby o niższych dochodach. Bogaci mogą przegapić płatności, w zbyt dużym stopniu polegać na kredycie i otworzyć zbyt wiele nowych kont, co może obniżyć ich zdolność kredytową.
1.Historia płatności: 35% Terminowe spłacanie zadłużenia co miesiąc korzystnie wpływa na Twoją zdolność kredytową bardziej niż jakikolwiek inny pojedynczy czynnik – a tylko jedna płatność dokonana z 30-dniowym opóźnieniem może wyrządzić znaczną szkodę Twoim wynikom. Rachunek oddany do windykacji, przejęcie lub bankructwo mogą mieć jeszcze głębsze i trwalsze konsekwencje.
- Przejrzyj swój raport kredytowy. ...
- Płać rachunki na czas. ...
- Poproś o wybaczenie opóźnienia w płatności. ...
- Utrzymuj saldo kart kredytowych na niskim poziomie. ...
- Zachowaj aktywne stare karty kredytowe. ...
- Zostań autoryzowanym użytkownikiem. ...
- Rozważ pożyczkę kreatora kredytu. ...
- Wyjmij zabezpieczoną kartę kredytową.