Co dzieje się z pieniędzmi wpłaconymi na ubezpieczenie na życie?
W zamian za wpłacone składki,zakład ubezpieczeń na życie wypłaci Twoim beneficjentom jednorazową kwotę zwaną świadczeniem z tytułu śmierci po Twojej śmierci, o ile obowiązuje Twoja polisa. Jeśli posiadasz stałe ubezpieczenie na życie, może istnieć również składnik wartości pieniężnej.
Jeśli przeżyjesz okres ubezpieczenia, 100% pieniędzy zapłaconych w ramach składek w trakcie okresu zostanie Ci zwrócone, bez podatku. Jeśli jednak nie dokonasz płatności lub anulujesz polisę, możesz nie otrzymać zwrotu składki (dokładne zasady różnią się w zależności od ubezpieczyciela).
W większości przypadków osobą, która otrzyma wypłatę z ubezpieczenia na życie, będzie jedna z następujących osób:Powiernik, jeśli plan jest powierzony; Wykonawca, jeśli plan nie był powierzony, ale zmarły miał testament; Lub.Najbliższy krewny zmarłego.
Jeśli umrzesz, towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić świadczenie z tytułu śmierciosobę lub osoby wskazane przez Ciebie jako beneficjentów polisy. Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie mogą oferować zarówno świadczenia na wypadek śmierci, jak i na życie. Opcja Living Benefit umożliwia Ci skorzystanie ze świadczenia na wypadek śmierci z polisy jeszcze za życia.
Możesz wypłacić polisę na życie. To, ile pieniędzy za niego otrzymasz, będzie zależeć od ilości przechowywanej w nim wartości pieniężnej. Jeśli posiadasz, powiedzmy, 10 000 dolarów zgromadzonej wartości gotówkowej, będziesz uprawniony do wypłaty całej tej kwoty (pomniejszonej o wszelkie opłaty za wykup). W tym momencie jednak Twoja polisa zostanie rozwiązana.
Choć ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenie w przypadku Twojej śmierci,w niektórych przypadkach możesz także skorzystać z polisy za życia. Możesz wypłacić zgromadzoną wartość gotówkową, zaciągnąć pożyczkę w ramach swojego ubezpieczenia, uzyskać dostęp do dodatkowego świadczenia na życie lub sprzedać swoją polisę.
Jak długo trwa budowanie wartości pieniężnej ubezpieczenia na życie? Długość tego okresu różni się w zależności od ubezpieczyciela, ale w większości przypadków wartość pieniężna zaczyna naliczać się dopiero po opłaceniu składek zadwa do pięciu lat.
Po zakończeniu kadencji na poziomie 20 latTwoje ubezpieczenie wygasa. Przedłużając okres obowiązywania polisy, tracisz zarówno świadczenie na wypadek śmierci, jak i składki za dwie dekady. Warunki są dostępne w różnych długościach, zazwyczaj od 10 do 30 lat, dlatego ważne jest, aby wybrać taki, który Twoim zdaniem będzie wystarczający dla Twoich potrzeb finansowych.
10-letnia polisa ubezpieczenia na życie wygasa po upływie 10-letniego okresu ubezpieczenia. Jeśli nie umrzesz w tym okresie,kończy się Twoja ochrona. Oznacza to, że jeśli później umrzesz, Twoi beneficjenci nie otrzymają świadczenia z tytułu śmierci.
Twoi najbliżsi krewni mogą otrzymać świadczenie z tytułu śmierci, jeśli uczynisz ich beneficjentem lub jeśli świadczenie przejdzie przez proces spadkowy. Jednakże,ubezpieczenie na życie przysługuje wyłącznie najbliższym krewnym beneficjenta, jeśli są oni wymienieni zgodnie ze wskazówkami w Twojej polisie. Kto otrzyma świadczenie z tytułu śmierci w przypadku śmierci głównego beneficjenta?
Co się stanie, gdy ubezpieczenie na życie trafi do spadku?
Jeżeli w Twojej polisie na życie nie ma beneficjenta,stanie się częścią twojego majątku po twojej śmierci. W takiej sytuacji świadczenie z tytułu śmierci podlega pewnym podatkom i opłatom od nieruchom*ości i może zostać wykorzystane na spłatę długów przed przekazaniem spadkobiercom.
Korzystanie z przeniesienia własnościaby uniknąć opodatkowania
Jeśli chcesz, aby wpływy z Twojego ubezpieczenia na życie unikały opodatkowania federalnego, musisz przenieść własność swojej polisy na inną osobę lub podmiot.
Oto niektóre z głównych powodów odrzucenia roszczeniaoszustwa, działania obarczone wysokim ryzykiem, klauzule samobójcze, wygaśnięcie polisy i możliwość współudziału beneficjentów w śmierci ubezpieczonego.
Kwota 10 000 dolarów odnosi się do wartości nominalnej polisy, zwanej inaczej świadczeniem na wypadek śmierci, i nie reprezentuje wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na życie. Posiada polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 10 000 dolarówbez wartości gotówkowej.
Ogólnie rzecz biorąc, gdy wygasa terminowe ubezpieczenie na życie, polisa po prostu wygasa i ubezpieczający nie musi podejmować żadnych działań.Ubezpieczyciel wysyła powiadomienie, że polisa już nie obowiązuje, ubezpieczający przestaje płacić składki i nie przysługuje już żadne potencjalne świadczenie z tytułu śmierci.
Jak długo trwa zaciągnięcie pożyczki pod ubezpieczenie na życie? Często to trwapięć do 10 lataby zgromadzić wystarczającą wartość gotówkową, aby pożyczyć w ramach polisy ubezpieczeniowej na życie. Dokładny czas zależy od struktury Twojej polisy, w tym składek i stopy zwrotu.
Możesz uzyskać pożyczkę na ubezpieczenie na życie od swojego ubezpieczyciela. Wartość pieniężna polisy służy jako zabezpieczenie, a pożyczkę można przeznaczyć na pokrycie kosztów leczenia, zakup samochodu lub zakup czegokolwiek innego, czego możesz potrzebować. Ponieważ ubezpieczyciel posiada środki na pokrycie pożyczki: Nie ma wymagań dotyczących gwarantowania emisji.
W zależności od polisy, o którą się ubiegasz, możesz rozpocząć ochronę ubezpieczeniową na życiezaraz po złożeniu wniosku. W przypadku niektórych firm otrzymanie oferty ubezpieczenia może zająć sześć tygodni lub dłużej.
Za ile możesz sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 100 000 dolarów? Średnio możesz spodziewać się otrzymania20% wartości nominalnej polisywedług Life Insurance Settlement Association (LISA). Oznacza to, że polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości 100 000 dolarów może zostać sprzedana za 20 000 dolarów. Jest to jednak tylko średnia.
Przykłady ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej
Przykładem jest polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości pieniężnej z aŚwiadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 dolarów. Zakładając, że nie zaciągniesz pożyczki ani nie wycofasz, wartość gotówkowa osiągnie 5000 USD. Po śmierci ubezpieczającego firma ubezpieczeniowa wypłaciłaby pełne świadczenie z tytułu śmierci, które wynosiłoby 25 000 dolarów.
Jaka jest zasada 7 lat ubezpieczenia na życie?
IRS wykorzystuje test 7 wypłat do sprawdzenia, czy polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości pieniężnej została przefinansowana. Te zasadyzazwyczaj mają roczny limit kwoty, którą możesz wpłacić na konto. Limit ten opiera się na wysokości składek potrzebnych do pełnego opłacenia polisy w ciągu pierwszych siedmiu lat.
Zasada trzech lat
Zgodnie z tą zasadą IRS transfer musi: (1)nastąpić w ciągu trzech lat przed śmiercią pierwotnego właściciela i (2) zostać dokonane bez żadnego wynagrodzenia. Jeżeli zachodzi jedno i drugie, wówczas dochód z polisy wliczany jest do masy spadkowej zmarłego dla celów podatkowych.
Okres kwestionowalności ubezpieczenia na życie trwa zazwyczaj dwa lata od daty zatwierdzenia polisy. W tym czasie ubezpieczyciel ma prawo zbadać każdy aspekt zdrowia ubezpieczającego, który mógł zostać błędnie uwzględniony we wniosku.
Zrzeczenie się lub anulowanie polisy może oznaczać, że możesz otrzymać czek od ubezpieczyciela – ale tylko wtedy, gdy masz polisę wystarczająco długo, aby zgromadzić wartość pieniężną.Jeśli poddasz się w ciągu pierwszych 10 lat, opłaty prawdopodobnie pochłoną całą Twoją wartość.
Generalnie, wpływy z ubezpieczenia na życie otrzymujesz jako beneficjent w związku ze śmiercią ubezpieczonego,nie są wliczane do dochodu bruttoi nie musisz ich zgłaszać. Jednakże wszelkie otrzymane odsetki podlegają opodatkowaniu i należy je zgłosić jako otrzymane odsetki.
